了解醫療險
醫療險必要嗎？為什麼需要醫療險
台灣醫療費用逐年攀升，雖有全民健保制度，但仍無法涵蓋所有醫療費用。許多新型藥物、耗材以及療程，皆需自掏腰包。以癌症為例，除了住院費與手術費外，還要使用標靶藥物、免疫療法等療程，每次動輒數十至百萬元，若無保險分擔，對於多數家庭將造成沉重的負擔。醫療險的存在，正是為了補足健保的不足，為保戶提供更全面的醫療保障。
醫療險的保障範圍
| 定期型醫療險 | 終身型醫療險 | |
|---|---|---|
| 保障期間 | 通常一期為1年、10年或20年 最高續保至65~75歲 |
繳費期滿，保障終身 |
| 保費 | 相對較低 | 相對較高 |
| 優點 | 保期短、規劃彈性較高， 可依不同人生階段調整 |
長期保障， 無需擔心續保問題 |
| 缺點 | 保障期間有限， 若未續保將失去保障 |
調整彈性較低 未來醫藥費上漲可能導致保障不足 |
| 適合族群 | 預算有限， 或希望保單保有彈性的族群 |
重視長期保障，有較高預算 擔心因健康狀況被拒絕續保的族群 |
| 注意事項 | 需注意保費會隨年齡變貴 | 需考量預算及評估未來醫療需求 |
醫療險的保障範圍相當廣泛，基本涵蓋「住院期間」的各種醫療費用，包含病房費、手術費用、醫療雜費等。「住院」通常為醫療險的必要理賠條件，當有住院事實才可以申請理賠。而部分醫療險涵蓋「門診手術」保障，若進行無需住院的手術項目也有理賠。
實支實付醫療險是什麼？與日額給付醫療險有什麼差異
| 日額給付醫療險 | 實支實付醫療險 | |
|---|---|---|
| 保障範圍 | ●病房費 ●手術費(部分商品提供) |
●病房費 ●手術費 ●醫療雜費 |
| 理賠方式 | 病房費：保額x住院天數 手術費：保額x手術倍數 |
在額度內，依實際花費理賠（需扣除健保負擔） |
| 優點 | 理賠金額固定，申請理賠簡單 | 理賠金額與實際花費相符，較能分擔實際開銷 |
| 缺點 | 理賠金可能低於(或高於)實際醫療支出 | 若自費金額不高，理賠金額較少 |
日額給付醫療險的優點是理賠金額固定，不用整理醫療花費的單據後再申請理賠。不過缺點是若實際醫療費用高於投保額度，理賠金可能低於實際醫療支出。實支實付醫療險主要針對住院期間的自費項目，根據實際醫療花費提供理賠，幫助分擔健保不給付的費用。隨著醫療進步，新型態療程通常需要額外自費，因此實支實付醫療險是較主流的選擇。
投保醫療險的好處
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1 高額醫療費不再是負擔（轉嫁醫療費）醫療險能協助分擔醫療費用，保障範圍涵蓋住院日額、手術費、醫療雜費等，有了保險的支持，患者在治療方式上能有更多的選擇。
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2 填補健保缺口（獲得全面醫療保障）雖然健保提供基礎醫療保障，但面對癌症等重大疾病所衍生的高額醫療費用，健保給付無法完全涵蓋。醫療險能針對自費項目提供保障，填補健保的保障缺口。
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3 經濟無虞，安心治療高額醫療費用帶來的經濟壓力亦會對患者的心理健康造成負擔。投保醫療險，患者可以專心治療，不需一邊治療一邊擔心醫藥費。
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4 保障範疇廣，每人必備險種醫療險提供廣泛的醫療保障，不論是因為疾病或意外入院治療，醫療險皆能提供保障，是每人基本必備的保險。
終身醫療險、定期醫療險差異，我適合保哪個？
| 定期型醫療險 | 終身型醫療險 | |
|---|---|---|
| 保障期間 | 通常一期為1年、10年或20年 最高續保至65~75歲 |
繳費期滿，保障終身 |
| 保費 | 相對較低 | 相對較高 |
| 優點 | 保期短、規劃彈性較高， 可依不同人生階段調整 |
長期保障， 無需擔心續保問題 |
| 缺點 | 保障期間有限， 若未續保將失去保障 |
調整彈性較低 未來醫藥費上漲可能導致保障不足 |
| 適合族群 | 預算有限， 或希望保單保有彈性的族群 |
重視長期保障，有較高預算 擔心因健康狀況被拒絕續保的族群 |
| 注意事項 | 需注意保費會隨年齡變貴 | 需考量預算及評估未來醫療需求 |
定期型醫療險保費較低，但保障期間有限，年紀增長後保費會上漲，適合預算有限或需彈性規劃的人。終身型醫療險保費較高且固定，但提供終身保障，適合重視長期保障者。如果你希望保費可控且保障穩定，預算充足可以選擇終身型；若想在不同人生階段靈活調整醫療險，則可考慮定期型。
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醫療險常見問題
Q1 醫療險一年多少錢？
醫療險的保費會受到多種因素影響，包括年齡、性別、保險金額和繳費年期等。一般來說，以30歲女性試算，投保保額30萬一年期醫療險，保費一年大約為1萬元上下。
Q2 買醫療險要注意什麼？
購買醫療險時，除了先釐清理賠方式(實支實付或定額給付)，還需確認保障範圍是否涵蓋手術或門診。此外還需仔細閱讀保單條款，了解除外責任、疾病等待期及既往疾病等相關規定，以避免未來申請理賠時遭遇爭議。
Q3 醫療險可以單獨買嗎？
可以。部分醫療險可以作為主約單獨購買，部分附約形式的醫療險則需搭配主約一同購買。~85歲，保費較低但保費亦會隨年齡增加而變貴；終身型保障至100歲，整體保費較高，不過大多會包括身故、失能等額外保障。因此，若預算有限，通常建議優先選擇定期型保險。
Q4 醫療險多久可以理賠？
醫療險具有30天「疾病等待期」的限制。保單生效後，30天內發生的疾病，不在保障範圍內。過了等待期發生的疾病才可以申請理賠。
Q5 醫療險有包含看護費用嗎？
實支實付醫療險一般不理賠看護費，原因在於，實支實付型醫療險理賠需有醫院所開立的收據，而看護多為家屬於醫院外僱用的人員，因此實支實付醫療險並無理賠。而日額型醫療險則是以住院天數給付固定金額，並非針對特定項目，因此若投保額度高於實際病房花費，亦可自行將保險金運用於看護費用。
Q6 門診手術拔智齒，膠原蛋白的費用醫療險理賠嗎？
拔智齒通常不在醫療險的保障範圍內，因此膠原蛋白費用一般不會理賠。不過，如果保單包含牙科相關手術，且符合醫療必要性(例如智齒橫生造成咬合困難)，同時符合手術的定義(經麻醉、切開、縫合)，則有機會獲得理賠。
Q7 醫美手術醫療險理賠嗎？
醫療險保單條款通常會將美容行為列入除外事項，因此醫療險並不會理賠醫美手術。
Q8 剖腹產手術醫療險理賠嗎？
若剖腹產是因為醫療必要性(例如胎位不正或胎兒窘迫)，且符合保單條款中的保障範圍，即有可能獲得理賠。但如果剖腹產是出於減輕疼痛或其他非醫療原因，則通常無法獲得理賠。
Q9 實支實付醫療險可以買幾家？有沒有張數限制？
過去部分實支實付醫療險允許使用副本收據申請理賠，這導致保戶在生病時可同時向多家保險公司申請理賠，最後獲得的保險金可能是實際花費的2倍至3倍。不過自2024年10月起，販售的實支實付醫療險沒有投保張數限制，但皆限定使用正本理賠。即便擁有多張醫療險，總理賠金額也不會超過實際醫療支出。例如，保戶因病開刀花費30萬元，即使擁有兩張各20萬元的實支實付醫療險，也只能獲得總計30萬元的理賠。
