2024/11/12

懶人包｜實支實付醫療險一年多少錢？怎麼買比較推薦？醫療險規劃重點

文章導覽

- 單靠全民健保不夠用！人手一張的醫療險在保什麼

- 醫療險是什麼？醫療險的理賠條件與保障範圍

- 實支實付、日額給付，哪種醫療險比較好？

- 日額給付型(定額型)｜

- 實支實付型｜

- 終身醫療險有必要嗎？定期型vs終身型我適合保哪個？

- 定期型｜

- 終身型｜

- 醫療險怎麼買？推薦醫療雜費保額至少30萬

- 醫療險常見QA

單靠全民健保不夠用！人手一張的醫療險在保什麼

近年來，台灣醫療費用逐年攀升。以癌症為例，當家庭中一人罹患疾病，除了住院費與手術費外，還要使用標靶藥物、免疫療法等新型治療方式，雖治療效果較佳，但每次療程動輒數十萬甚至百萬，若無保險分擔，對於一般家庭將造成沉重的負擔。

雖然台灣有健保制度，但健保給付範圍無法涵蓋所有醫療費用。許多新型藥物、耗材以及療程，都需自掏腰包。醫療險的存在，正是為了補足健保的不足，為保戶提供更全面的醫療保障。隨著醫療進步，醫療險已成為人手一張的保險，究竟醫療險怎麼買比較好？終身醫療險有必要嗎？想知道更多關於醫療險的投保小訣竅，就繼續往下看下去吧！

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醫療險是什麼？醫療險的理賠條件與保障範圍

醫療險的保障範圍相當廣泛，基本涵蓋「住院期間」的各種醫療費用。「住院」通常為醫療險的必要理賠條件，當有住院事實時，才可以申請理賠。部分方案則包含「門診手術」保障，進行無需住院的手術項目也有理賠。常見醫療險的保障範圍如下：

住院醫療：
- 住院日額給付(亦稱每日病房費用保險金)：住院日額給付是根據實際住院天數給付定額保險金，用以補償住院期間的食宿及護理費用。
- 手術費：依照實際花費或保單條款約定給付額度理賠。
- 住院雜費：含住院期間的醫療耗材、藥物、檢驗費用等相關費用，限額理賠。
- 住院慰問金：當有住院事實時，不論天數理賠定額保險金。
門診：
- 住院前後門診費用：日額型按投保日額乘上一定比例理賠；實支實付限額理賠住院前後每次門診的費用。
- 門診手術：部分方案提供，包括門診手術費及相關雜費。

實支實付、日額給付，哪種醫療險比較好？

醫療險有許多種類，依給付方式不同，可區分為日額給付型(定額型)與實支實付型：

日額給付型(定額型)｜

投保日額給付醫療險，不論在住院期間實際花費多少醫藥費，保險公司都會依照「住院日數x住院日額」給付固定的保險金。例如，購買每日額度2,000元的保險計劃，住院5天將可獲得10,000元理賠（5天x2,000元）。此外，這類醫療險的保障範圍通常也包含住院期間進行的手術，根據保單條款中手術表列明的各項手術理賠倍數，以「手術倍數x住院日額」的方式理賠。例如，單側乳房切除術的給付倍數為5倍，若購買每日額度2,000元的保險計劃，進行此手術將可獲得10,000元理賠（5倍x2,000元）。

日額給付型醫療險的優點是理賠金額固定，不用整理醫療花費的單據後再申請理賠，不過缺點是若實際醫療費用高於投保額度，理賠金可能低於實際醫療支出。

實支實付型｜

實支實付型醫療險是目前最常見的醫療險，主要針對住院期間的自費項目，根據實際醫療花費提供理賠，幫助分擔健保不給付的費用。在申請理賠時，需提供相關的醫療費用明細及收據。舉例而言，若住健保病房，因無額外費用產生，故無法申請理賠；但若選擇升級單人房或雙人房，實際產生的差額才可由實支實付醫療險理賠。

隨著醫療進步，新型態療程通常需要額外自費，因此實支實付醫療險成為目前的主流商品。

	日額給付醫療險	實支實付醫療險
保障範圍	●病房費 ●手術費(部分商品提供)	●病房費 ●手術費 ●醫療雜費
理賠方式	病房費：保額x住院天數手術費：保額x手術倍數	在額度內，依實際花費理賠（需扣除健保負擔）
優點	理賠金額固定，申請理賠簡單	理賠金額與實際花費相符，較能分擔實際開銷
缺點	理賠金可能低於(或高於)實際醫療支出	若自費金額不高，理賠金額較少

終身醫療險有必要嗎？定期型vs終身型我適合保哪個？

醫療險依保障期間是否持續終身，可以區分為定期型與終身型，醫療險比較推薦保哪種呢？終身醫療是否必要？

定期型｜

定期型醫療險的保障期間有限，通常一期為1年、10年或20年，因此保費相對較低。不過，需注意最高續保年齡，並且建議選擇有保證續保的方案。另外，定期醫療險採自然費率，年紀越大，保費會越高，像是40歲時的保費可能是20歲保費的兩倍，因此要考慮未來能否負擔。定期醫療險適合剛出社會的小資族，或希望保障能靈活調整的族群。

終身型｜

終身型醫療險在繳費期滿後，保障就會持續終身。由於保障期長且保費集中在20年內繳完，因此保費相對較高。不過也有許多人好奇，終身醫療險有必要買嗎？為什麼有人買了終身醫療險後悔呢？如果較重視長期保障，或擔心75歲後的醫療需求的人，適合考慮終身醫療險。不過，終身醫療險的調整彈性較低，且遭遇通膨未來若醫療費用上漲，保障額度可能不足，因此在投保時需一併考慮這個風險。

	定期型醫療險	終身型醫療險
保障期間	通常一期為1年、10年或20年最高續保至65~75歲	繳費期滿，保障終身
保費	相對較低	相對較高
優點	保期短、規劃彈性較高，可依不同人生階段調整	長期保障，無需擔心續保問題
缺點	保障期間有限，若未續保將失去保障	調整彈性較低未來醫藥費上漲可能導致保障不足
適合族群	預算有限，或希望保單保有彈性的族群	重視長期保障，有較高預算擔心因健康狀況被拒絕續保的族群
注意事項	需注意保費會隨年齡變貴	需考量預算及評估未來醫療需求

醫療險怎麼買？推薦醫療雜費保額至少30萬

依據現行高自費的醫療環境，較推薦優先選擇投保實支實付醫療險。實支實付醫療險的保額建議依據個人的健康狀況、家庭收入、醫療品質要求等因素綜合考量。一般來說醫療險的醫療雜費建議保額至少30萬元以上，才能應對多數的醫療費用。而若為年輕人或預算有限者，則可優先選擇定期型醫療險。當經濟條件改善再選擇性投保終身醫療險，以獲得長期且穩定的保障。

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醫療險常見QA

Q1：醫療險一年多少錢？
A1：醫療險的保費會受到多種因素影響，包括年齡、性別、保險金額和繳費年期等。一般來說，以30歲女性試算，投保保額30萬一年期醫療險，保費一年大約為1萬元上下。

Q2：買醫療險要注意什麼？
A2：購買醫療險時，除了先釐清理賠方式(實支實付或定額給付)，還需確認保障範圍是否涵蓋手術或門診。此外還需仔細閱讀保單條款，了解除外責任、疾病等待期及既往疾病等相關規定，以避免未來申請理賠時遭遇爭議。

Q3：醫療險可以單獨買嗎？
A3：可以。部分醫療險可以作為主約單獨購買，部分附約形式的醫療險則需搭配主約一同購買。

Q4：醫療險投保後多久可以理賠？
A4：醫療險具有30天「疾病等待期」的限制。保單生效後，30天內發生的疾病，不在保障範圍內。過了等待期發生的疾病才可以申請理賠。

Q5：醫療險有包含看護費用嗎？
A5：實支實付醫療險一般不理賠看護費，原因在於，實支實付型醫療險理賠需有醫院所開立的收據，而看護多為家屬於醫院外僱用的人員，因此實支實付醫療險並無理賠。而日額型醫療險則是以住院天數給付固定金額，並非針對特定項目，因此若投保額度高於實際病房花費，亦可自行將保險金運用於看護費用。

Q6：門診手術拔智齒，膠原蛋白的費用醫療險理賠嗎？
A6：拔智齒通常不在醫療險的保障範圍內，因此膠原蛋白費用一般不會理賠。不過，如果保單包含牙科相關手術，且符合醫療必要性(例如智齒橫生造成咬合困難)，同時符合手術的定義(經麻醉、切開、縫合)，則有機會獲得理賠。

Q7：醫美手術醫療險理賠嗎？
A7：醫療險保單條款通常會將美容行為列入除外事項，因此醫療險並不會理賠醫美手術。

Q8：剖腹產手術醫療險理賠嗎？
A8：若剖腹產是因為醫療必要性(例如胎位不正或胎兒窘迫)，且符合保單條款中的保障範圍，即有可能獲得理賠。但如果剖腹產是出於減輕疼痛或其他非醫療原因，則通常無法獲得理賠。

Q9：實支實付醫療險可以買幾家？有沒有張數限制？
A9：過去部分實支實付醫療險允許使用副本收據申請理賠，這導致保戶在生病時可同時向多家保險公司申請理賠，最後獲得的保險金可能是實際花費的2倍至3倍。不過自2024年10月起，販售的實支實付醫療險沒有投保張數限制，但皆限定使用正本理賠。即便擁有多張醫療險，總理賠金額也不會超過實際醫療支出。例如，保戶因病開刀花費30萬元，即使擁有兩張各20萬元的實支實付醫療險，也只能獲得總計30萬元的理賠。

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