2024/09/18

懶人包｜失能險/失能扶助險是什麼我需要保嗎？推薦額度理賠方式整理

#失能險

#失能扶助險

文章導覽

- 失能不分年齡，年紀輕輕就失能，家庭將陷經濟困境

- 什麼是失能？失能後可存活超過20年，年輕人更應關注失能風險

- 失能險是什麼？失能險6個月觀察期與理賠標準說明

- 失能險有哪幾種？快速比較失能險與失能扶助險

- 失能險(一次給付型)｜

- 失能扶助險(分次給付型)

- 失能險等級是什麼？失能等級與理賠比例的關係

- 為什麼失能險推薦額度至少要保100萬元？4大花費一次看

- 失能險長照險有什麼不同？理賠條件與保障範圍比較

- 失能險推薦去哪裡保？

- 失能險必要嗎，我需不需要買？常見問題Q&A

失能不分年齡，年紀輕輕就失能，家庭將陷經濟困境

每個週末阿易都會和家人一起去郊外騎腳踏車。然而，一次日常的騎行，卻改變了他的一生。阿易在下坡經過彎道時因路面不平而失控，整個人高速跌進山道旁的溝渠，脊椎受損造成下半身永久癱瘓，無法回到工作崗位且生活起居都需要有人照顧。

意外發生後阿易進行了脊椎手術，自行負擔約10萬元的費用，住院5個月的病房費、醫藥雜費、療程費，再加上生活輔具等，光意外發生後的第一年就花費約100萬元。後續還有無法工作造成的經濟損失，以及長期須復健與照護的花費等。這場意外不僅打亂了阿易原本穩健幸福的生活，也讓他的家庭陷入了經濟困境。

立即規劃失能險

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什麼是失能？失能後可存活超過20年，年輕人更應關注失能風險

什麼是失能？失能是指人體的某些部位或器官因故失去正常功能，導致個人在日常生活中無法正常執行某些基本活動或完全失去自理能力的狀態。失能可能是暫時的，也可能是永久性的，根據失能的程度和影響，對個人生活的影響範圍也有所不同。

根據國發會統計，台灣每100人即有3.3位失能者，主要集中在30~44歲、50~59歲之間。失能風險並不限於年長者，任何年齡層都有可能面臨這種狀況，甚至年輕人更應該要擔心失能風險，為什麼？

失能不僅會在初期帶來高額治療費用，後續的長期照護才是最巨大的經濟負擔，可以說「活得越久、負擔越沈重」。依衛福部統計，國內25～54歲青壯年重度失能後平均可存活超過20年，65～74歲老人失能後平均可存活10年以上。針對長期失能的大風險，我們應透過及早規劃失能險，替自己增添保障。

失能險是什麼？失能險6個月觀察期與理賠標準說明

失能險是一種專門提供失能後經濟保障的保險。當被保險人因意外事故造成失能，經醫師開立醫療診斷書，保險公司根據診斷書所描述的傷勢，對照《失能等級表》確定失能等級，並按對應的比例來支付保險金。失能險一旦啟動理賠，被保險人不需進行定期回診檢測失能程度。

失能險的6個月觀察期

值得注意的是，若失能類型屬於「機能喪失」如：喪失咀嚼、吞嚥或言語的能力，則需在事故發生後六個月由醫師認定是否符合失能標準，才能申請失能險理賠。而若是「肢體缺失」如：雙手十指缺失，則不需等待六個月的觀察期。

疾病失能險已全面停售，失能險保障範圍只限「意外」事故造成的失能

最初的失能險僅保障因意外導致的失能，但前幾年部分保險公司將疾病導致的失能亦納入保障範圍內。然而，金管會認為失能險應回歸其最初的保障功能，故宣布自2024年7月1日起，保險公司只能販售針對意外失能的保險產品。因此目前市售的失能險方案，皆僅限意外事故所致的失能，若因疾病失能，則無法獲得理賠。

失能險有哪幾種？快速比較失能險與失能扶助險

失能險依照給付方式的不同，分為「失能險(一次給付型)」、「失能扶助險(分次給付型)」，在抵禦失能風險上各自扮演著不同的角色：

	失能險	失能扶助險
理賠方式	保障因意外導致的失能，提供「一次性」保險金	保障因意外導致的失能，每年或每月「定期」提供失能扶助金
保障範圍	通常較廣符合《失能等級表》1~11級	通常較窄符合《失能等級表》1~6級
適合對象	希望失能後獲得一次性大額經濟補償的人	適合失能後長期獲得持續性收入來源的人
參考保費 (以30歲女性試算)	240元/年 (保額:200萬/一年期附約)	297元/年 (保額:每月3萬/一年期附約)

失能險(一次給付型)｜

失能險(原稱殘廢險)以「一次性給付」為特徵，保障被保險人因意外導致身體機能喪失後，立即面臨的經濟損失。當符合1~11級失能(部分方案為1~6級)，保險公司將依照失能等級比例，一次性給付失能險保險金。

失能扶助險(分次給付型)｜

失能扶助險（簡稱「失扶險」，原稱殘扶險）以「定期給付」為特徵，保障被保險人因疾病或意外導致長期失能後，所產生的長期照護費用。其理賠金額通常以月為單位，提供被保險人穩定的收入來源，以支付看護費用、生活費等。當符合1~6級失能時，保險公司將依照失能等級比例定期給付保險金。

失能險等級是什麼？失能等級與理賠比例的關係

失能險的理賠金額會根據被保險人的失能程度而有所不同，失能程度的認定是依據政府規範的《失能等級表》來決定。這份表格將人體每個部位的各種失能狀況分為不同的失能等級，級別越高，代表失能程度越嚴重，對應的理賠金額也越高。

民國95年10月後所訂定的失能等級共有1~11級，不同等級給付比例會不同。1級失能為最嚴重，給付倍數為100%，意指將獲得全額保險金；11級失能則為最輕微的失能，給付倍數為5%，即保險公司將給付原保險金額的5%。

當意外事故導致被保險人失能，經醫師開立醫療診斷書，保險公司會根據診斷書所描述的傷勢，對照《失能等級表》確定失能等級，並根據對應的比例來支付保險金。

失能等級	失能程度（部分列舉）	給付比例
1	雙目失明永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能	100%
2	中樞神經系統病變，終身不能工作，生活需人扶助兩上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能	90%
3	膀胱機能永久完全喪失雙手十指均缺失	80%
4	一目失明，他目視力減退至 0.06 以下兩下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存顯著運動障害	70%
5	雙目視力減退至 0.06 以下兩耳鼓膜全部缺損或聽覺機能喪失 90 分貝以上	60%
6	一上肢腕關節缺失一上肢肩、肘及腕關節永久喪失機能	50%
7	一目失明兩耳聽覺機能喪失 70 分貝以上	40%
8	一手拇指及食指缺失一上肢肩、肘及腕關節中，有一大關節永久喪失機能	30%
9	鼻部缺損，致其機能永久遺存顯著障害大部分切除主要臟器	20%
10	一手拇指或食指及其他任何手指，共有三指以上永久喪失機能	10%
11	一手拇指及食指永久喪失機能	5%

為什麼失能險推薦額度至少要保100萬元？4大花費一次看

在投保失能險時，一般建議保險額度至少為100萬元，這個額度是基於對失能後可能面臨的各項開支的全面考量。下面我們將探討如何合理設定投保額度，以確保在面對失能狀況時能夠得到足夠的保障。

首先，我們需要考慮以下幾項主要支出：

● 醫療費用：包括急診、手術、住院、復健等費用，這些支出在短時間內可能非常龐大。因此，一次性給付的保障額度在這方面顯得尤為重要，以應對初期的醫療和生活支出。

● 生活開支：失能後的日常生活支出，如房租、貸款、食品、生活用品和其他家庭開銷，這些支出需納入在失能扶助金的保額計算中。

● 長期照護費用：如果失能後無法自理生活，可能需要雇用看護或由家庭成員照顧。目前台灣的看護種類大致如下：外籍看護(2.5萬/月)、本國看護(6萬/月)、社區日間照護中心(1.5萬/月)。

● 收入替代：失能可能導致收入中斷，尤其是在工作年齡內失能，將嚴重影響家庭經濟。失能險必須將薪資損失一同考量，確保在無收入的情況下，自己與家庭仍可維持一定的生活品質。

基本額度範圍建議：

● 一次性給付型：建議投保額度在100~200萬元，以便應對初期的醫療和生活支出。對於高風險人群，則可以考慮更高的保額。

● 分次給付型：建議每月的扶助金應選擇3~6萬元，以最多人採用的外籍看護或日照中心來看，每月至少需花費2萬元，若加入通貨膨脹等條件，投保更高額度能更好地應對長期的生活支出和照護需求。

失能險長照險有什麼不同？理賠條件與保障範圍比較

	長期照顧險	失能扶助險
保障目的	保障年老、傷病導致的長期照護需求	保障因意外導致的身體失能
理賠條件	符合長照狀態，包括生理功能障礙或認知功能障礙	符合《失能等級表》中的失能標準
是否需每年複檢	O 需定期提供證明	X 啟動理賠後無需複檢
保費 (以30歲女性試算)	約3,000/年 (保額：3萬/月，一年期)	約300元/年 (保額：3萬/月，一年期)

失能險、長照險是兩個時常讓人搞混的險種，兩者主要差別在於「理賠條件」的不同。長照險以「長期照顧狀態」為理賠依據，需定期回診提供證明才能持續獲得理賠；而失能險則以「失能程度」為理賠標準，只要符合條件，即使不需要長期照護，也能獲得賠償。

失能險與長照險保障的風險亦不同，因此無法直接比較。長照險的優點在於理賠基於保戶的身體和認知狀態，而不需考慮工作能力；缺點則是必須定期檢查生活能力和生理功能，以確保符合理賠標準。

失能險的優勢在於認定標準清晰，一旦符合即開始給付，且不需要未來的定期檢測；然而，失能險對「失智」的保障較為嚴格，許多長者雖因失智需要長期照護，但身體機能正常不符合失能標準，因此難以獲得失能險的保障。如果希望針對年輕時可能面臨的失能風險，意外失能險等險種較為合適；而若是想要保障老年後的長期照護風險，則適合選擇長照險。