懶人包｜重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險是什麼 比較推薦哪個？優缺點一次看

重大傷病險主要保障的是「全民健保列出的重大傷病項目」，只要取得健保核發的重大傷病證明或醫師診斷，即可申請重大傷病的一次性保險金，幫助患者應對治療費用等經濟損失。

重大傷病險保障包含22項重大傷病、300多個細項，常見疾病包含：癌症、慢性腎衰竭、慢性精神病、急性腦血管疾病等。不過需要注意的是，健保所列的重大傷病中有8大項目被重大傷病險列為除外不保。

●全民健保30項重大傷病與重大傷病險理賠對照表

會賠		不理賠
1	需積極或長期治療的癌症	1	遺傳性凝血因子缺乏。
2	嚴重溶血性及再生不良性貧血	2	先天性新陳代謝異常疾病。
3	慢性腎衰竭	3	心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨 骼系統等之先天性畸形及染色體異常。
4	全身性自體免疫症候群	4	先天性免疫不全症。
5	慢性精神病	5	職業病。
6	燒燙傷	6	先天性肌肉萎縮症。
7	重大器官移植併發症及追蹤	7	外皮之先天畸形。
8	小兒及腦性麻痺引起之併發症	8	早產兒所引起之神經、肌肉、骨 骼、心臟、肺臟等之併發症。
9	重大創傷
10	呼吸衰竭長期用呼吸器
11	嚴重營養不良
12	潛水夫症
13	重肌無力症
14	脊隨損傷病變引起之併發症
15	急性腦血管疾病
16	多發性硬化症
17	漢生病
18	肝硬化
19	烏腳病
20	漸凍人症
21	庫賈氏病
22	罕見疾病(含許多細項)

重大疾病險針對7項重大疾病提供保障，包括心肌梗塞、腦中風、癌症、重大器官移植等，都是具高危險性、高死亡率且治療費用相當高的疾病。重大疾病險雖然保障範圍較重大傷病險小，但針對性強，尤其有保障心臟疾病的風險，使其仍成為許多人的選擇。

重大疾病險分為甲型和乙型兩種，皆保障七項重大疾病。乙型的保障範圍較廣，對於「急性心肌梗塞、腦中風後遺症、癌症及癱瘓」這四個項目，只要出現輕度症狀即可理賠。相較之下，甲型重大疾病險則需出現重度症狀才能理賠，但保費相對較低。

●甲乙型重大疾病險保障範圍差異

保障項目
	甲型	乙型
1	冠狀動脈繞道手術	冠狀動脈繞道手術
2	急性心肌梗塞(重度)	急性心肌梗塞(輕度以上)
3	末期腎病變	末期腎病變
4	重大器官或造血幹細胞移植	重大器官或造血幹細胞移植
5	腦中風後障礙(重度)	腦中風後障礙(輕度以上)
6	癌症(重度)	癌症(輕度以上)
7	癱瘓(重度)	癱瘓(輕度以上)

嚴重特定傷病險主要因應特殊的保障需求，提供針對特定嚴重健康問題的保障。這類保險涵蓋至少22項傷病(如下表)，包含腦血管動脈瘤開顱手術、心臟瓣膜開心手術、嚴重阿茲海默症、嚴重巴金森氏症等。除了這些基本項目外，保險公司會根據不同需求設計方案，額外提供針對特定疾病的保障。例如，對於阿茲海默症高風險族群，可選擇包含阿茲海默症保障的方案。

從「嚴重特定傷病險」涵蓋的22項特定傷病項目來看，許多疾病屬於罕見或特殊遺傳性疾病。如果家族中有相關疾病病史，或自身屬於高風險族群，就可以考慮投保此類保險。

分類	項目
腫瘤	腦血管動脈瘤開顱手術
心血管疾病	嚴重原發性肺動脈高血壓, 心臟瓣膜開心手術, 主動脈外科置換手術
重大器官	嚴重肝硬化症, 慢性肝病合併肝衰竭, 病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭
神經障礙	急性腦炎併神經障礙後遺症, 脊髓灰質炎併神經障礙後遺症, 腦神經腫瘤併神經障礙後遺症
退化性疾病	嚴重阿茲海默氏症, 嚴重巴金森氏症, 嚴重類風濕性關節炎
罕見疾病	嚴重再生不良性貧血, 嚴重運動神經元疾病, 多發性硬化症, 嚴重肌肉失養症,嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎, 嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變
昏迷	深度昏迷
嚴重頭部創傷或燒傷	嚴重頭部創傷, 嚴重第三度燒燙傷

	重大疾病險	重大傷病險	嚴重特定傷病險
理賠依據	醫院診斷證明	重大傷病卡或診斷符合健保重大傷病	醫院診斷證明
保障範圍	7項重大疾病 分甲乙兩型 甲型 :基本7項疾病 1.癌症（重度） 2.急性心肌梗塞（重度） 3.腦中風後障礙（重度） 4.冠狀動脈繞道手術 5.癱瘓（重度） 6.末期腎病變 7.重大器官移植或造血幹細胞移植 乙型 :另涵蓋癌症、 急性 心肌梗塞、腦中風後障 礙、癱瘓之「輕度」範圍	22 項重大傷病 （含 300 多個細項) 健保局重大傷病卡裡的多數傷病。 1.需積極或長期治療的癌症 2.嚴重溶血性及再生不良性貧血 3.慢性腎衰竭 4.全身性自體免疫症候群 5.慢性精神病 6.燒燙傷 7.重大器官移植併發症及追蹤 8.小兒及腦性麻痺引起之併發症 9.重大創傷 10.呼吸衰竭長期用呼吸器 11.嚴重營養不良 12.潛水夫症 13.重肌無力症 14.脊隨損傷病變引起之併發症 15.急性腦血管疾病 16.多發性硬化症 17.漢生病 18.肝硬化 19.烏腳病 20.漸凍人症 21.庫賈氏病 22.罕見疾病(含許多細項)	22 項嚴重特定傷病 原各家保障不同，2019年 在病症項目定義上已統一 ，其後推出的保單商品須 採新制，基本上有22項。 1.嚴重再生不良性貧血 2.腦血管動脈瘤開顱手術 3.急性腦炎併神經障礙後遺症 4.嚴重阿茲海默氏症 5.嚴重巴金森氏症 6.嚴重運動神經元疾病 7.多發性硬化症 8.嚴重肌肉失養症 9.脊髓灰質炎併神經障礙 後遺症 10.良性腦腫瘤併神經障礙 後遺症 11.嚴重原發性肺動脈高血 壓 12.心臟瓣膜開心手術 13.主動脈外科置換手術 14.慢性肝病合併肝衰竭 15.病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭 16.嚴重肝硬化症 17.嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎 18.嚴重全身性 紅斑性狼瘡腎病變 19.嚴重類風濕性關節炎 20.嚴重頭部創傷 21.深度昏迷 22.嚴重第三度燒燙傷
理賠方式	一次性給付 理賠完即契約終止	一次性給付 理賠完即契約終止	一次性給付 理賠完即契約終止
保障傷病範圍	較窄	最廣	居中
等待期	30~90天	30天	30~90天
保費	較低	高	高(保障疾病越多，保費越高)

重大傷病險、重大疾病險、嚴重特定傷病險和都是為保障突發的嚴重疾病風險而生的健康保險。三者的主要差異在於保障的疾病範疇，各自為不同的疾病提供保障因此各有其存在的意義。根據保障範圍大小來看，重大傷病險的保障項目最多、範圍最廣，其次是至少保障22項特定疾病的嚴重特定傷病險，再來則是只保障7大項目的重大疾病險。

以保費高低來看，重大疾病險因保障範圍較小，保費相對最便宜。嚴重特定傷病險的保費與重大傷病險比較高，但由於保險公司可以在必保的22項疾病之外新增其他保障項目，有時重大傷病險和嚴重特定傷病險會一起販售，因此這兩者之間的保費高低差異並不固定。

「重大疾病險」、「重大傷病險」和「嚴重特定傷病險」各有不同的保障目的。如果預算有限，該如何選擇最適合的保險方案呢？建議你首先列出自己的需求、健康狀況和家族病史，並在預算範圍內，優先選擇保障範圍較大、能涵蓋更多風險的保險。通常，重大傷病險因其較廣的保障範圍，適用性較高。

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Q1：重大傷病險跟癌症險哪個重要？
A1：重大傷病險和癌症險各自提供不同的保障，因此兩者都相當重要。雖然兩者皆涵蓋癌症保障，但重大傷病險中的癌症理賠通常要求符合「嚴重、需長期治療」的條件，初期或輕度癌症可能無法申請理賠；癌症險則是專門針對癌症風險設計，不論確診罹患輕度或重度癌症，皆可以得到保障。因此若預算允許，建議兩種保險一起考量規劃。

Q2：憂鬱症算重大傷病嗎？
A2：重度憂鬱症被列為全民健康保險的重大傷病，屬於「慢性精神病」中的「情感性疾患」。如果患者經過6個月以上的治療，且病情影響了工作和社交功能，同時伴隨精神病症狀，就可以申請重大傷病證明。投保了重大傷病險的保戶在獲得證明後，可以向保險公司申請一次性理賠，以分擔長期治療的醫療費用。

Q3：重大傷病險保障範圍有包含心臟嗎？
A3：重大傷病險的保障範圍不包含心臟方面的疾病，若希望保障心臟相關疾病，可以投保重大疾病險。

Q4：重大疾病險、重大傷病險定期終身哪個好？建不建議投保？
A4：根據目前市售方案中有販售重大疾病與重大傷病險終身方案。定期型保障至80~85歲，保費較低但保費亦會隨年齡增加而變貴；終身型保障至100歲，整體保費較高，不過大多會包括身故、失能等額外保障。因此，若預算有限，通常建議優先選擇定期型保險。

Q5：目前已有罹患疾病，還可以投保重大傷病險或重大疾病險嗎？
A5：如果已經罹患疾病，投保重大傷病險或重大疾病險時保險公司通常會根據健康狀況決定是否承保，並將排除已知疾病的保障，另外亦可能採取提高保費的方式承保。詳細承保狀況依照各保險公司為主。