2024/11/12

懶人包｜意外險是什麼？實支實付最高買幾張？線上投保眉角總解說

意外險

文章導覽

- 意外事故頻傳，天有不測風雲，意外險為你撐起一片天

- 意外險是什麼？意外的定義是什麼？

- 發生意外怎麼辦？意外險保障身故、失能、醫療風險

- 產險意外險、壽險意外險比較推薦保哪個？優缺點總整理

- 職業風險高低影響意外險保費！我的職業等級是多少？

- 職業等級的分類

- 換工作要跟保險公司說嗎？

- 意外險保額要保多少比較足夠？推薦去哪裡保？

- 意外險保費多少？意外實支實付可以買幾家？常見QA總整理

意外事故頻傳，天有不測風雲，意外險為你撐起一片天

意外事故難以預測，無論是日常生活中的走路跌倒、交通事故，還是突如其來的天災、火災，甚至是職業災害。這些突發意外往往帶來重大損失，對個人及家庭的經濟狀況與生活品質造成嚴重威脅。

以知名Youtuber椅人為例，他在20歲時因車禍造成脊椎開放性骨折與中樞神經斷裂，從此下半身失去知覺、需靠輪椅行動。他曾分享車禍後的總花費，包含手術、住院費用、居家無障礙設施改造、居服員服務與官司費用等，總計花費高達110萬元。

「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，我們無法預知某一天自己是否會成為新聞中意外事故的主角，意外險正是為了分擔這些意外風險，提供意外身故、失能與醫療等多項保障。當被保險人發生意外事故時，保險公司將依照保單約定給付保險金，協助被保險人與家庭度過難關。

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意外險是什麼？意外的定義是什麼？

意外險，正式名稱叫傷害險，是一種專門保障意外事故的保險產品。當我們遭遇車禍、跌倒、燒燙傷等意外事故，意外險能提供全方位的人身保障，幫助保戶應對意外帶來的各種經濟損失。

那麼，什麼狀況算是意外事故呢？參考各家保險公司販售的意外險保單條款，可以簡單定義「意外」必須同時符合三個條件：外來、突發、非疾病。

外來：傷害的原因必須來自於體外，像是車禍、跌倒、被物品砸到等。
突發：事故發生時無預警，無法預防。
非疾病：排除因疾病引起的傷害，例如心臟病發作導致跌倒。

(泰安產物金平安個人傷害保險)

發生意外怎麼辦？意外險保障身故、失能、醫療風險

當我們遭遇車禍、跌倒、燒燙傷等意外事故，意外險能提供財務補償，幫助我們應對意外帶來的經濟損失。意外險理賠範圍主要涵蓋以下幾項：

1.意外身故、失能
若被保險人因意外事故不幸身故，保險公司將依照保單約定，給付保險金予受益人。保險金可幫助家庭支付喪葬費用、債務清償，並提供家人未來的生活所需。若被保險人因意外事故導致部分身體機能喪失，保險金將依據失能嚴重程度給付相應的保險金。失能等級越高(數字越小)，表示失能程度越嚴重，給付的保險金比例也越高。保險金可作為被保險人未來生活費、看護費或其他相關費用來源。

2.傷害(意外)醫療
部分意外險提供醫療保險金，當被保險人因意外事故就醫時，意外險能保障住院費用、手術費用、藥物費用或急診費用等。與一般醫療險相同，意外醫療險亦有住院定額與實支實付，兩種類型。值得注意的是，一般醫療險多數需有「住院」事實才能理賠，而意外險則是即使在門診就醫，只要是合法的醫療診所，便能理賠。

3.其他保障
除了上述基本保障外，有些意外險商品還提供額外的保障，例如骨折、脫臼、燒燙傷等特定傷害的保險金。有些商品甚至提供特定事故加倍的保障，如：交通工具意外身故加倍、意外住院日額津貼等附加保障，讓保障更全面。

產險意外險、壽險意外險比較推薦保哪個？優缺點總整理

產險公司與壽險公司皆有販售意外險，但兩者在保障內容、保費及續保方式等方面皆有差異，比較推薦投保產險意外險還是壽險意外險呢？

產險公司的意外險保費通常較低，且保障項目較為多元，例如包含第三人責任保障，或針對登山、單車等特定活動提供額外保障。然而，產險意外險多為一年一約，且不保證續保，意味著每年保險公司需重新評估是否續保。

相較之下，壽險公司的意外險保費較高，但多為「保證續保」，保障較為長期且穩定。此外，壽險意外險通常可以搭配其他壽險商品一起購買。

總結來說，若偏好低保費及多元保障可選擇產險公司，而若重視長期穩定保障及搭配其他壽險商品，則可選擇壽險公司的意外險。

	產險意外險	壽險意外險
保障項目	保障較多元如：責任險、特定活動保障等	單純的人身保障以身故、失能、醫療為主
保障期間	一年一約	多為長期保障
續保	若發生理賠，可能不予續保	一般保證續保
保費	相對較低	相對較高

職業風險高低影響意外險保費！我的職業等級是多少？

意外險是每個人皆必備的保險，保費相當便宜，一般約1000元上下即可擁有百萬保障。不過意外險保費會受到被保險人「職業等級」的影響。不同職業類別的人，保費可能會有所不同，這是因為工作環境、工作內容、出差頻率等因素會影響發生意外的機率。風險越高，職業等級越高，保費也相對較高。

職業等級的分類

根據臺灣地區傷害保險個人職業分類表的職業等級分類如下：

第一級：內勤人員、辦公室人員、教師、學生等。
第二級：外勤人員、警衛、保全人員、消毒人員。
第三級：領班、精神病科醫師、機械修護工人、警察等
第四級：救生員、一般製造工人、交通警察、電線電纜業工人等。
第五級：吊車司機、鷹架架設工人、高速公路工程人員等。
第六級：消防隊隊員、邊坡工人、拳擊選手、特技表演人員等。

換工作要跟保險公司說嗎？

值得注意的是，如果您的職業發生變動，務必儘速以書面方式通知保險公司。因為職業等級的改變會直接影響到保費的計算以及保障範圍。若未通知保險公司，一旦發生理賠事件，可能導致理賠金的減少，甚至被拒賠。

意外險保額要保多少比較足夠？推薦去哪裡保？

意外險保多少額度才夠呢？意外險保額建議依個人收入、負債、家庭狀況、職業風險及醫療費用等因素綜合考量。一般建議身故保額為年收入的5-10倍，失能保額則依失能程度分級給付。此外，可搭配其他保險商品，並定期檢視保額是否足夠。

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意外險保費多少？意外實支實付可以買幾家？常見QA總整理

Q1 一年期意外險多少錢？
A1: 意外險保費會因被保險人的職業等級、年齡以及投保額度而有所差異。以30歲男性職等1投保5萬元保額，一年期的傷害醫療保險附約，年保費約1,000元。

Q2 騎機車自摔可以申請意外險嗎？
A2: 一般來說，若自摔符合「非由疾病引起、外來的、突發的」意外事故定義，且未有故意或重大過失，皆可以申請意外險理賠，但詳細理賠結果仍以各家保險公司核定為準。

Q3 意外實支實付可以買幾家？
A3:意外實支實付可以重複投保多家，但理賠時以實際支出的醫療費用為上限，各家保險公司會依據保單條款分攤理賠金額，因此意外險實支實付推薦購買足額即可。

Q4 可以單獨買意外險嗎？
A4: 可以，意外險可以單獨投保，也可以搭配其他險種，如壽險、醫療險等，形成更完整的保障規劃。

Q5 意外險保障到幾歲？
A5: 意外險一般投保年齡為0-70歲，最高保障至75歲。詳細年齡限制則依照各方案保單條款為準。

Q6 意外實支實付多少才夠？
A6: 意外實支實付的保額沒有絕對的標準，建議考量個人醫療費用支出、家庭經濟狀況、以及未來可能發生的醫療需求等因素來決定。一般意外醫療實支實付基本保額為3-5萬，住院日額1,000~2,000元，若擔心醫療費用不足，可適度提高保額。

Q7 受傷去物理治療所復健意外險理賠嗎？
A7:意外險不會理賠受傷後前往物理治療診進行復健的費用。意外險理賠因意外事故於登記合格的醫院或診所接受治療時產生的費用。而一般來說，物理治療所並不屬於「診所」的範疇。物理治療所雖然提供醫療相關服務，但其主要功能是透過物理手段進行復健，並非直接提供醫療診斷或處方，因此不符合保險對於診所的定義。不過實際是否理賠，還是依照各保險公司判斷為主。

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